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土地貸款與房屋貸款的差別
May 28,2025
土地貸款與房屋貸款的主要差別在於貸款的標的物、利率與成數、貸款風險與條件。以下是兩者的詳細比較：
✅ 1. 貸款標的不同
| 項目 | 土地貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|
| 貸款標的 | 尚未開發或已開發的土地 | 已建成的住宅或商用建築物 |
| 使用目的 | 可作為投資、建築用地、農地、工業用地等 | 自住、出租、商業用途等 |
✅ 2. 貸款利率與成數
| 項目 | 土地貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|
| 貸款成數 | 通常為土地價值的50%～70% | 通常為房屋價值的70%～90% |
| 利率 | 相對較高，因為風險較大 | 相對較低，銀行風險較小 |
✅ 3. 銀行風險與審核
| 項目 | 土地貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|
| 風險評估 | 因為土地沒有生產價值或收入來源，處分難度較高，風險大 | 房屋有穩定價值與市場需求，較易處分 |
| 審核條件 | 較嚴格，需看地段、用途、是否可建 | 相對寬鬆，只要借款人信用良好與房產條件合理 |
✅ 4. 使用限制與規劃
| 項目 | 土地貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|
| 政府規定 | 土地用途若非建地（如農地），限制多，貸款難度更高 | 房屋用途明確，容易獲貸 |
| 未來增貸 | 若未來要建屋或開發，需重新申請建築貸款或房屋貸款 | 有增貸空間，如房屋增值 |
✅ 5. 貸款產品與彈性
| 項目 | 土地貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|
| 市面產品數量 | 較少，選擇有限 | 多樣，含固定利率、寬限期、轉貸方案等 |
| 貸款年限 | 通常較短，如5～15年 | 最長可達30年，彈性大 |
🧾 總結：
| 類別 | 土地貸款 | 房屋貸款 |
|---|---|---|
| 取得難度 | 較難 | 較容易 |
| 銀行利率 | 較高 | 較低 |
| 貸款成數 | 較低 | 較高 |
| 適合對象 | 有資金計畫者、土地開發者 | 首購族、自住或投資者 |
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